המערכה הצבאית מול איראן מטלטלת את המשק הישראלי ומציבה את העסקים והאזרחים בפני מבחן כלכלי. בזמן שהעיניים נשואות לחזית הביטחונית, המערכת הבנקאית פותחת בחזית משלה ומזרימה חמצן תזרימי למשק בדמות דחיות תשלומים והלוואות מוזלות. מהלך זה, הנראה במבט ראשון כסיוע אזרחי, חושף אסטרטגיה פיננסית שנועדה לבלום כדור שלג של חדלויות פירעון ולשמור על יציבות המוסדות עצמם.
אז מה קורה ולמה הבנקים פועלים במהירות?
כבר ביומה השני של הלחימה הציגה המערכת הבנקאית מתווי סיוע נרחבים ללקוחות. בנק ישראל, בהובלת הנגיד פרופסור אמיר ירון, התערב והוריד הנחיה מערכתית מחייבת שנועדה להקל על הנטל הפיננסי. מתווה בנק ישראל כופה על המערכת הבנקאית לאפשר דחיות הלוואות ומשכנתאות ללא כל עלות עבור האוכלוסיות הנפגעות. הבנקים אינם מתנדבים אך ורק מרצונם החופשי, אלא מיישרים קו עם הרגולטור אשר מזהה כי קריסה של עסקים קטנים ומשקי בית תוביל בהכרח לפגיעה ישירה וקשה במשק כולו.
המשמעות למשקי הבית ולמפונים
אוכלוסיית המפונים ונפגעי הרכוש סופגת את המכה הכלכלית הקשה ביותר ומקבלת את ההתייחסות המרכזית
- בנק הפועלים (POLI) - מעמיד למפונים הלוואה ללא ריבית עד 40 אלף שקלים לתקופה של עד 40 חודשים.
-
בנק מזרחי טפחות (MZTF) - מעניק ללקוחות שביתם נפגע משיגורים הלוואה של עד 150 אלף שקלים או עד 70% מגובה התביעה למס רכוש בתנאי פריים למשך חצי שנה. בנוסף מפונים בעלי משכנתאות בבנק זוכים לדחייה של חצי שנה בהחזרים ללא חיוב בריבית ובעמלות כלל.
-
בנק לאומי (LUMI) ובנק דיסקונט (DSCT) מציעים הקפאת משכנתאות לשלושה חודשים.
- בנק מרכנתיל - מציע הלוואת בלון ללא ריבית של 100 אלף שקלים לחצי שנה למי שביתו אינו ראוי למגורים
המשמעות הפרקטית: קבלת הלוואה מיידית ופטור מתשלומי משכנתא עוצרים את שטף ההוצאות ומונעים שחיקה של ההון העצמי. הזרמת הכספים המהירה מאפשרת למשפחות שאיבדו קורת גג לשכור דיור חלופי ולרכוש ציוד חיוני מבלי להמתין להליכים הביורוקרטיים של מס רכוש.
חבל ההצלה לעסקים הקטנים
-
בנק דיסקונט ובנק מרכנתיל מגדילים באופן אוטומטי ויזום קווי אשראי לעסקים קטנים בשיעור של 15% וללא כל דרישה לעמלות או לריבית על עצם ההגדלה.
-
הבנק הבינלאומי (FIBI) מציע הלוואות ייעודיות לעסקים בריבית פריים פלוס 0.5% עם אפשרות לדחיית התשלום הראשון.
- חברת ישראכרט מאפשרת לעסקים ולעצמאים קבלת הלוואות של עד 500 אלף שקלים עם גרייס של שלושה חודשים על תשלומי הקרן והריבית
כלומר, התעשייה הפיננסית מספקת בפועל גישור תזרימי המאפשר לעסקים להמשיך לשלם שכר לעובדים, דמי שכירות ותשלומים לספקים, בדיוק בנקודת הזמן שבה שורת ההכנסות נחתכת. זהו מנגנון קריטי שמונע פשיטות רגל המוניות.
הקפאת חובות וסיוע למשרתי המילואים ולחיילי הסדיר
עבור מאות אלפי המגויסים בצווי שמונה המערכת מציעה הקלות שנועדו למנוע קריסה כלכלית עקב אובדן הכנסה פתאומי.
בנק לאומי (LUMI) מאפשר הקפאת תשלומי משכנתא לשלושה חודשים ללקוחות מעבירי משכורת ופוטר חיילי סדיר מעמלות העובר ושב תוך הוזלת הריבית על משיכת היתר באחוז שלם.
הבנק הבינלאומי (FIBI) מציע הלוואה ללא ריבית של 12 אלף שקלים לשנה לאנשי קבע ומילואים לצד הלוואה ארוכת טווח של 100 אלף שקלים בריבית פריים. בנוסף מרכנתיל מספק למשרתי מילואים הנוטלים משכנתא חדשה הלוואה חריגה של 200 אלף שקלים בריבית פריים פחות 3%.
המשמעות הפרקטית: הקפאת המשכנתא משאירה אלפי שקלים פנויים בחשבון העובר ושב מדי חודש. הפטור מריבית חובה על משיכת יתר כפי שמעניק גם מזרחי טפחות עד עשרת אלפים שקלים מסיר את האיום של סחרור חובות יקר ומעניק למשפחות המגויסים מרווח נשימה משמעותי לניהול שגרת החיים.
מעטפת אשראי לעסקים קטנים וחילוץ תקועים מעבר לים
המגזר העסקי שפעילותו נעצרה והישראלים שטיסותיהם בוטלו מקבלים התייחסות פיננסית נפרדת.
בנק דיסקונט (DSCT) ומרכנתיל מגדילים אוטומטית קווי אשראי לעסקים קטנים בשיעור של 15% וללא חיוב ריבית או עמלות על התוספת ובמקביל דיסקונט מאפשר שבירת פיקדונות עד 50 אלף שקלים ללא פגיעה בקרן.
עבור השוהים בחוץ לארץ בנק הפועלים מגדיל מסגרות אוטומטית ומעניק חבילת גלישה חינם והנחה של 500 שקלים למלונות בעוד הבינלאומי מספק מענק של 200 אירו להארכת שהייה בבית מלון.
חברת ישראכרט מפעילה מוקד חירום ייעודי ומציעה הלוואות לעסקים עד 500 אלף שקלים. תוספת המסגרת האוטומטית מספקת לעסקים נזילות קריטית לתשלום שכר עובדים וספקים בדיוק בזמן של עצירת הכנסות מוחלטת ובכך מונעת פשיטות רגל. עבור השוהים בחוץ לארץ הגדלת המסגרות מונעת חסימת כרטיסים ומאפשרת קיום בעת שהות כפויה הרחק מהבית.
בשורה התחתונה, בעוד שהמשק הישראלי צמא לנזילות בתקופת אי ודאות, המערכת הבנקאית מבינה היטב שמודל עסקי יציב מחייב שמירה על איתנות הלקוחות בעת משבר. נכון כי לבנקים ישנו אינטרס מובהק לוודא שאנשים ועסקים לא יגיעו לחדלות פירעון. עם זאת אי אפשר להתעלם מן העובדה החיובית כי בסופו של דבר המוסדות הפיננסיים מתייצבים כעת, מושיטים יד ועוזרים באופן מעשי ומשמעותי לאוכלוסייה ולציבור הרחב בשעתו הקשה. התוצאה בשלב זה היא שיווי משקל בו נפרסת רשת ביטחון המאפשרת לציבור לעבור את החודשים הקרובים מבלי להידרדר לחדלות פירעון.
